Kaum bist du selbstständig, klingelt das Telefon: Versicherungsvertreter, die dir am Gründungstag zehn Policen verkaufen wollen. Die Wahrheit ist: Du brauchst nur wenige Versicherungen wirklich – aber die sind entscheidend. Dieser Leitfaden trennt Pflicht von Kür, nennt dir die aktuellen Zahlen für 2026 und zeigt, wie du dich mit kleinem Budget richtig absicherst.

Welche Versicherungen sind für Gründer Pflicht?

Ob eine Versicherung wirklich Pflicht ist, hängt vor allem von deiner Branche ab. Drei Fälle solltest du kennen:

Krankenversicherung – für jeden Pflicht. Jede Person in Deutschland muss krankenversichert sein, egal ob angestellt oder selbstständig. Als Selbstständiger trägst du den Beitrag allerdings allein – es gibt keinen Arbeitgeberanteil mehr.

Berufshaftpflicht – Pflicht für bestimmte Berufe. Heilberufe (Ärzte, Apotheker, Hebammen, Physiotherapeuten), aber auch Rechtsanwälte, Steuerberater und Architekten sind gesetzlich oder über ihre Kammer verpflichtet, eine Berufshaftpflicht abzuschließen.

Rentenversicherung – Pflicht für einige Selbstständige. Bestimmte Gruppen wie Handwerker in zulassungspflichtigen Gewerken, Lehrer, Erzieher oder Pflegekräfte unterliegen der gesetzlichen Rentenversicherungspflicht. Prüfe das früh – Nachzahlungen sind teuer.

Krankenversicherung: gesetzlich oder privat?

Die Krankenversicherung ist deine wichtigste Entscheidung. Du hast zwei Wege:

Freiwillig gesetzlich (GKV): Der Beitrag richtet sich nach deinem Einkommen. 2026 liegt die Beitragsbemessungsgrenze bei 5.812,50 € im Monat – mehr Einkommen wird nicht verbeitragt. Für Gründer mit geringem Gewinn gibt es eine Mindestbemessungsgrundlage von rund 1.318 € im Monat, auf die mindestens Beiträge fällig werden. Zum allgemeinen Beitragssatz kommt der kassenindividuelle Zusatzbeitrag, der 2026 im Schnitt bei etwa 2,9 % liegt. Konkrete Zahlen findest du in unserem Detailartikel Krankenversicherung für Selbstständige.

Privat (PKV): Der Beitrag richtet sich nicht nach dem Einkommen, sondern nach Alter, Gesundheitszustand und Leistungsumfang. Für junge, gesunde Gründer ohne Kinder kann die PKV günstiger und leistungsstärker sein – im Alter und bei Familiengründung steigen die Beiträge aber oft deutlich. Der Wechsel zurück in die GKV ist schwierig.

Faustregel für die Gründungsphase: Wer schwankende oder anfangs niedrige Einnahmen hat, fährt mit der freiwilligen gesetzlichen Versicherung meist sicherer und flexibler.

Berufs- und Betriebshaftpflicht – wer braucht was?

Beide schützen vor Schäden, die du anderen zufügst – aber für unterschiedliche Tätigkeiten.

Berufshaftpflicht: Für beratende und behandelnde Berufe – Coaches, Berater, Heilberufe, Anwälte. Sie deckt Vermögensschäden ab, also Schäden, die durch einen Fehler in deiner Arbeit entstehen (z. B. ein falscher Rat, der dem Kunden Geld kostet). Für viele Freiberufler ist sie das A und O – Kosten oft ab rund 5–10 € im Monat.

Betriebs-/Gewerbehaftpflicht: Für Betriebe mit Kundenkontakt, Räumen oder Mitarbeitern. Sie deckt Personen- und Sachschäden ab – etwa wenn ein Kunde in deinem Geschäft stürzt oder du beim Kunden etwas beschädigst. Für Handwerker, Händler und Gastronomen praktisch unverzichtbar.

Viele Solo-Dienstleister brauchen vor allem die Berufshaftpflicht, viele Gewerbetreibende vor allem die Betriebshaftpflicht. Manche Anbieter kombinieren beides in einer Police.

Einkommen absichern: Berufsunfähigkeit

Das größte unterschätzte Risiko ist, dass du selbst ausfällst. Als Selbstständiger hast du keine Lohnfortzahlung und meist keinen Anspruch aus der gesetzlichen Rente. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ersetzt dein Einkommen, wenn du aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr arbeiten kannst. Je jünger und gesünder du beim Abschluss bist, desto günstiger der Beitrag – deshalb lohnt sich der frühe Abschluss. Als günstigere Alternative gibt es Grundfähigkeits- oder Erwerbsunfähigkeitsversicherungen.

Ebenfalls wichtig, aber langfristig: deine Altersvorsorge. Wer nicht ohnehin rentenversicherungspflichtig ist, sollte früh eigenständig vorsorgen.

Weitere sinnvolle Versicherungen

Je nach Geschäftsmodell können diese sinnvoll sein:

Rechtsschutzversicherung (gewerblich) – wenn du häufig Verträge schließt oder mit Zahlungsausfällen rechnest.

Cyberversicherung – wenn du mit sensiblen Kundendaten oder Online-Shops arbeitest.

Inhalts-/Inventarversicherung – wenn du teure Ausstattung oder Warenlager hast.

Betriebsunterbrechungsversicherung – wenn dein Betrieb bei Ausfall hohe Fixkosten weiterträgt.

Diese Versicherungen brauchst du meist nicht

Lass dir keine Police aufschwatzen, die dein konkretes Risiko nicht trifft. Viele Solo-Gründer brauchen keine teure Betriebsunterbrechungs-, Maschinen- oder Spezialpolice, solange sie ohne Mitarbeiter, ohne Lager und ohne große Anschaffungen arbeiten. Die Frage ist immer: Welcher Schaden würde mich ruinieren? Genau diese Risiken versicherst du – und nicht jedes Kleinrisiko, das du selbst tragen kannst.

So priorisierst du mit kleinem Budget

Wenn das Geld zu Beginn knapp ist, gehst du in dieser Reihenfolge vor:

1. Krankenversicherung (Pflicht). 2. Berufs- bzw. Betriebshaftpflicht (je nach Tätigkeit, oft Pflicht oder existenziell). 3. Berufsunfähigkeitsversicherung (schützt dein Einkommen). Alles Weitere folgt, wenn dein Geschäft trägt.

Ein Gründercoach – etwa Franz-Rudolf Borsch oder Jörn Gropp – kann dir helfen, dein tatsächliches Risiko realistisch einzuschätzen, statt auf Verkaufsdruck zu reagieren. Den gesamten Gründungsweg findest du in unserer Anleitung zum Selbstständigmachen.